Меню


Раздел 16. Страхование товаров и коммерческих рисков

Страхование товаров и коммерческих рисков осуществляется по правилам имущественного страхования. При этом страхователем являются покупатели, продавцы (ст. 490 ГК РФ), иные субъекты торгового оборота.

В качестве страховщиков выступают юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок

лицензирования их деятельности определяются законами о страховании. В соответствии со ст. 6 Закона "Об организации страхового дела" страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление.

Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

В зависимости от имущественного интереса выделяют следующие виды имущественного страхования: 1) страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риска гражданской ответственности; 3) страхование предпринимательского риска (риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов). Перечень имущественных интересов не является исчерпывающим.

Страхование риска наступления ответственности по договору возможно только в случаях, прямо предусмотренных законом. Без прямого указания в законе стороны не вправе заключать такого рода договоры. Непосредственно в ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено для ломбардов, страхующих за свой счет в

пользу поклажедателей переданное на хранение и под залог имущество (п. 4 ст. 919); для банков, страхующих возврат вкладов граждан (п. 1 ст. 840); дня лиц, у которых находится заложенное имущество (п. 1 ст. 343); для плательщика ренты по договору, предусматривающему передачу под выплату ренты движимого имущества, в пользу получателя ренты (ст. 587). В соответствии со ст. 134 ВК РФ обязательному страхованию подлежит ответственность перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на застрахованную сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда на момент выдачи грузовой накладной за каждый килограмм груза.

Поскольку применительно к торговым договорам страхование риска ответственности за нарушение договора действующим законодательством не предусмотрено, далее речь пойдет только о страховании риска недоговорной (деликтной) ответственности.

загрузка.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правила страхования).

К существенным условиям договора имущественного страхования относятся: 1) объект страхования (определенное имущество или иной имущественный интерес); 2) страховой случай (характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование); 3) размер страховой суммы, 4) срок действия договора.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страховые полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия договора, включая общие правила страхования, специальные условия для данного договора, согласованные со страхователем. В страховых сертификатах и квитанциях содержатся только существенные условия договора, а в остальном они отсылают к общим правилам страхования.

При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса в сохранности застрахованного имущества договор недействителен полностью или в той части, в которой сумма страхования превышает страховую стоимость, т. е. страховой интерес. Страховой интерес в одном и том же имуществе могут одновременно иметь несколько лиц, и каждое из них может быть страхователем и (или) выгодопри-обретателем в пределах своего страхового интереса.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предьявителя. При осуществлении страхователем или выгодолриобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

При рассмотрении отдельных видов имущественного страхования следует обратить внимание на следующее-

Страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества может осуществляться как непосредственно по инициативе субъекта коммерческой деятельности, так и являться обязанностью, принятой на себя одной из сторон (например, продавца или покупателя, комитента или комиссионера) при заключении договора (ст. 490, 998 ГК РФ).

К этому виду имущественного страхования относятся страхование грузов; страхование имущества в холодильниках от повреждения, гибели, порчи, наступивших вследствие внезапного или непредвиденного повреждения, уничтожения и выхода из строя указанных в договоре холодильных установок; огневое страхование или страхование на случай пожара и др.

При Заключении договора страховщик вправе в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества провести его осмотр, а при необходимости назначить экспертизу. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Договор страхования грузов заключается грузоотправителями и грузополучателями. В этих случаях объектом страхования является возмещение убытков от случайностей и опасностей перевозки. Груз считается застрахованным в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок), пока он не будет доставлен на склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве. При заключении такого рода договоров страховщик, чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, внимательно изучает требования к грузу в пункте назначения (т. е. условия приема груза получателем по договору), а также в зависимости от вида груза

основные риски, сопровождающие перевозку таких грузов, как насыпные, промышленная техника и оборудование, продукты питания, фрукты.

загрузка.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора – генерального полиса.

В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если срок не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала,

По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. При несоответ

ствии содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Если в период действия договора произошел переход прав на имущество от выгодоприобретателя к другому лицу, к последнему переходят права и обязанности по договору страхования. При переходе прав на застрахованное имущество новый владелец обязан незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Указанное правило не примени-. ется, если переход прав произошел в результате принудительного изъятия имущества (по основаниям п. 2 ст. 235 ГК РФ) или отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ).

Особенности страхования риска наступления недоговорной ответственности проявляются в следующем. Во-первых, в отличие от страхования риска ответственности по договору страхование риска наступления недоговорной ответственности может быть произведено как по прямому указанию закона (обязательное страхование), так и в добровольном порядке (добровольное страхование).

Обязательное страхование ответственности имеет место прежде всего при страховании ответственности владельцев источника повышенной опасности. Основания заключения таких договоров предусмотрены в транспортном законодательстве. Так, в соответствии с ВК РФ владелец воздушного судна обязан страховать ответственность; 1) перед третьими лицами за вред, причиненный жизни, здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна. При выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна (ст. 131); 2) за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров воздушного судна, а также за вред, причиненный багажу и находящимся при пассажире вещам

(ст. 133).

Обязательное страхование гражданской ответственности предусмотрено в законе от 24 декабря 1994 г. "О пожарной безопасности". Так, в соответствии со ст. 28 юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации, обязаны страховать

гражданскую ответственность за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам. Условия и порядок противопожарного страхования должны устанавливаться федеральным законом, который до настоящего времени не принят.

Во-вторых, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, может быть застрахован риск ответстве